Досрочное погашение ипотеки не приносит финансовой выгоды, если до конца срока кредита осталось 2–3 года или заем оформлен по льготным программам под 6–8% годовых. Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин перечислил ситуации, при которых внесение дополнительных платежей по жилищному кредиту становится убыточной стратегией.
Почему закрывать жилищный кредит раньше срока бывает невыгодно
Главным фактором аналитики называют разницу между ипотечной ставкой и доходностью банковских вкладов. Если свободные деньги можно разместить на депозите под более высокий процент, это принесет больше дохода, чем экономия на переплате банку. Кроме того, средства на вкладе остаются доступными для снятия в любой момент.
Также выделяются еще несколько причин, по которым опережающие выплаты теряют экономический смысл:
- Финальная стадия кредита. За 2–3 года до окончания договора проценты банку практически выплачены, и ежемесячные взносы идут преимущественно на погашение основного долга.
- Наличие других долгов. При наличии потребительских займов с высокими ставками их закрытие является финансовым приоритетом.
- Отсутствие сбережений. Направление всех свободных денег на погашение долга лишает заемщика резерва. При непредвиденных обстоятельствах это приводит к необходимости брать новые ссуды под высокий процент.
- Высокая инфляция. В периоды роста цен деньги быстрее обесцениваются, поэтому их выгоднее тратить на дорожающие товары, технику, ремонт, медицинские или образовательные услуги.
Отдельно отмечаются государственные программы. Для семейной и льготной ипотеки со ставками 6–8% годовых итоговая экономия от внесения досрочных платежей оценивается как скромная.