Банковская система устроена так, что её состояние задевает каждого, кто получает зарплату на карту, платит по кредиту или держит деньги на вкладе. Разобраться в её устройстве полезно до того, как подписывать договор: понимая, кто и за чем следит, проще оценить банк, в котором собираетесь обслуживаться.
Как проверить, что банк настоящий
Все кредитные организации России учитывает Банк России, и его реестр открыт. По каждому банку там указаны полное юридическое наименование, номер лицензии, год регистрации, адрес и контакты. Это первая проверка, которую стоит делать перед любым договором: в нашем списке мы приводим номер лицензии у каждой карточки, чтобы сверка занимала минуту.
Если организация в реестре не находится, причин обычно две: либо название введено неточно — у банков длинные официальные наименования, которые не совпадают с рекламным брендом, — либо перед вами не банк. Второй вариант опаснее: правом привлекать вклады и выдавать кредиты обладают только те, у кого есть лицензия.
Два уровня банковской системы
Система делится на два уровня, и задачи у них противоположные.
- Верхний — одно учреждение, Банк России. Он не зарабатывает, а устанавливает правила и следит за их исполнением.
- Нижний — коммерческие банки, банки с иностранным участием, представительства зарубежных банков и небанковские кредитные организации. Они работают на прибыль.
Что делает Банк России
Регулятор определяет почти все рамки, в которых работает рынок — от формы кредитного договора до ключевой ставки, от которой зависят проценты по кредитам и вкладам. Его основные функции:
- задаёт правила банковских операций и единый порядок их учёта;
- печатает банкноты и выпускает монеты, организует наличный и безналичный оборот;
- выдаёт и отзывает лицензии участникам нижнего уровня;
- проверяет, как кредитные организации исполняют обязательства перед клиентами;
- проводит валютное регулирование и контролирует агентов валютного контроля;
- устанавливает обязательные нормативы и размер резервов;
- управляет золотовалютными резервами страны.
Банк России отчитывается перед Государственной думой. Все остальные банки и небанковские кредитные организации отчитываются перед ним.
Коммерческие банки
Их цель — заработать, а не регулировать рынок. Это те банки, с которыми имеет дело обычный клиент. Экономически они выполняют несколько работ:
- соединяют тех, у кого деньги есть, с теми, кому они нужны: одни открывают вклады, другие берут кредиты;
- проводят операции с ценными бумагами;
- ведут счета клиентов и передают данные о движении средств контролирующим органам;
- обслуживают валютные операции и международные расчёты;
- держат резерв, чтобы вернуть вкладчикам деньги и начислить проценты;
- консультируют клиентов по условиям сделок, комиссиям и работе платёжных систем;
- отчитываются перед Банком России по каждой операции.
При этом коммерческому банку запрещены три вида деятельности: производство, торговля и страхование. За нарушение этого запрета регулятор может отозвать лицензию.
Банки с государственным участием
Государственными в обиходе называют банки, в капитале которых значительная доля принадлежит государству напрямую или через подконтрольные структуры. Среди крупнейших по размеру активов таких большинство — и именно у них, как правило, самая широкая сеть отделений и банкоматов.
Банки с иностранным капиталом
Это банки, зарегистрированные в России по российскому праву, но принадлежащие иностранным владельцам — чаще всего дочерние структуры зарубежных банковских групп. После 2022 года состав этой группы сильно изменился: часть владельцев продала российский бизнес, часть свернула обслуживание физических лиц, часть ограничила переводы за рубеж или подняла по ним тарифы.
Из-за этого любой список таких банков быстро устаревает. Надёжнее смотреть структуру собственности в реестре Банка России и действующие тарифы на сайте самого банка, а не ориентироваться на публикации прошлых лет.
Системно значимые банки
От нескольких крупнейших банков зависит устойчивость всего сектора: их проблемы затронули бы слишком многих. Такие банки Банк России включает в отдельный перечень, проверяет их внимательнее остальных и предъявляет к ним повышенные требования по достаточности капитала и запасу средств. В кризис они могут рассчитывать на поддержку государства.
Перечень пересматривается и публикуется Банком России. В нашем списке системно значимые банки помечены отдельной отметкой в карточке.
Что из этого полезно при выборе банка
Устройство системы само по себе не говорит, какой банк лучше, но подсказывает, на что смотреть: есть ли действующая лицензия, участвует ли банк в системе страхования вкладов, сколько лет он на рынке и входит ли в перечень системно значимых. Эти сведения есть в карточке каждого банка на этой странице — рядом с продуктами, тарифами и отзывами клиентов.